Invertir en Crowdlending 2021 Mejores plataformas España y Latam

como invertir en crowdlending¿Crees que es buena idea invertir en Crowdlending?

En esta entrada te voy a contar los pormenores sobre este tipo de inversión tan interesante, tanto positivos como negativos.

Porque no te pienses que el Crowdlending es coser y cantar.

También tiene sus obstáculos y problemas, como todo.

Al final del artículo saldrás de dudas.

La verdad es que este concepto de inversión ha subido como la espuma en los últimos años.

Antes del 2014 era un concepto prácticamente desconocido, pero en cosa de dos años el interés por este tipo de inversión subió de manera dramática y ahora es una de las opciones más buscadas por los inversores de muchos países a la hora de intentar conseguir una rentabilidad para sus ahorros.

Una de las claves del ascenso de este producto es que viene con una rentabilidad media bastante grande, sobre todo comparado con los depósitos bancarios, producto que ha perdido el interés.

Si a eso le añadimos un marco regulatorio e institucional muy profesionalizado es normal que tengamos un producto tan exitoso.

De la manera que funciona este producto financiero de inversión creo que probablemente irá a más, y más cuando este tipo de proyectos puedan entrar de lleno en las revoluciones de tipo Defi y Blockchain que están por venir.

¿Qué es Crowdleding?

  • Inversión mínima: 10€

  • Rentabilidad media: 11%

  • Tipo: préstamos varios

  • Inversión automática: sí

  • Mercado secundario. sí

  • Recompra: sí

  • Depósito mínimo: 50€

  • Rentabilidad media: 7%

  • Tipo: energías renovables

  • Inversión automática: no

  • Mercado secundario. no

  • Recompra: no

  • Depósito mínimo: 500€

  • Rentabilidad media: 15%

  • Tipo: inmobiliario

  • Inversión automática: no

  • Mercado secundario. no

  • Recompra: no

  • Depósito mínimo: 10€

  • Rentabilidad media: 12%

  • Tipo: créditos al consumo

  • Inversión automática: sí

  • Mercado secundario. no

  • Recompra: sí

  • Depósito mínimo: 10€

  • Rentabilidad media: 12%

  • Tipo: créditos al consumo

  • Inversión automática: sí

  • Mercado secundario. sí

  • Recompra: sí

  • Depósito mínimo: 50€

  • Rentabilidad media: 10%

  • Tipo: inmobiliario

  • Inversión automática: no

  • Mercado secundario. no

  • Recompra: no

Si te fijas en la palabra en sí (crowd-lending), está formada por dos palabras inglesas: crowd y lending. La primera palabra, crowd es masa o multitud, y la segunda, lending, es préstamo. Por lo tanto:

El crowdlending es un sistema de préstamos entre multitudes.

Estas multitudes básicamente están formadas por dos grupos: los que necesitan financiación y los que la ofrecen. Vamos que estamos ante el viejo sistema bancario de dar y recibir préstamos.

¿Entonces esto es una alternativa a los bancos?

Pues evidentemente sí, aunque en este caso estamos en un nicho muy especializado, y hoy en día, también, regulado.

¿Por qué acudir a un crowdlending en vez de a un banco?

Pues porque el servicio de crowdlending puede conseguir mejores costos de financiación para el que necesita financiación, básicamente. Si a eso se le une la posibilidad de que inversores particulares puedan obtener unos rendimientos interesantes, entonces tenemos un sistema de préstamos entre masas que puede ser bastante eficiente.

El problema de los bancos es que tienen una estructura de capital y costes muy cara. Además, no son entidades muy flexibles y es necesario un protocolo con los mismos. Esto no era problema en la era de las relaciones físicas, cuando la gente del pueblo o la ciudad iba a ver al director de su oficina bancaria para pedir este tipo de financiaciones.

Digamos que el crowdlending es un producto inevitable del desarrollo de internet.

Al igual que con muchos productos, la gente se dio cuenta de que mediante la tecnología se podía conseguir conectar a inversores y prestamistas de todos los rincones del mundo, y eso sin la necesidad de mantener oficinas costosas y estructuras organizativas anticuadas.

El resultado es que empezaron a surgir este tipo de plataformas y en poco tiempo se hicieron un con un hueco considerable de mercado.

A veces los términos pueden estar un poco confundidos. El inversor puede ser el prestamista o puede ser el contrario, desde el punto de vista que lo miremos.

Veamos un ejemplo:

Tenemos a un inversor inmobiliario que quiere hacer una obra en Francia.

En lugar de acudir al banco decide ir a una plataforma de crowdlending y ofrece el proyecto con un determinado retorno, que podría ser el precio al que venderá la obra una vez finalizada.

Pongamos que necesita 800.000 euros.

En este caso estamos ante un inversor inmobiliario, pero al mismo tiempo estaríamos ante un prestatario, pues el mismo necesita de liquidez para poder acometer el proyecto.

Ahí es donde entra el pequeño inversor que puede comprar participaciones en dicho proyecto y obtener con ello un rendimiento.

crowdlending que es
El crowdlending requiere de calcular los posibles beneficios que se pueden sacar de la operación tanto para el que invierte dinero como para el que pone el proyecto

Por lo tanto tenemos a dos inversores:

  • El inversor que va a hacer el proyecto, que a su vez es prestatario
  • El inversor que compra una participación en ese proyecto, que en su caso es el prestamista

Si todo sale bien, el que hace el proyecto obtiene un beneficio, y el que presta el dinero, o sea el inversor minorista, puede obtener una ganancia que viene estipulada de antemano.

Este último punto, el de la ganancia o rentabilidad es el más controvertido, sin duda. Y esto lo voy a explicar a fondo, pues la cosa no es tan fácil como parece. Es decir, no pienses que porque en un sitio te dicen que la rentabilidad es del 15% es eso lo que vas a ganar siempre. Hay una cosa que no te cuentan: los riesgos.

¿Qué diferencia hay entre el crowdfunding y el crowdlending?

La verdad es que si no sabes mucho sobre el asunto, así de primeras, lo más probable es que intercambies los términos crowdfunding y crowdlending, pues para que sepas la diferencia primero tendrás que haber estudiado un poco este mercado.

Lógicamente son dos términos que suenan de manera muy parecida, aunque no igual.

Como vimos con la definición de crowdlending el concepto está compuesto de dos palabras. Pues lo mismo le pasa a crowdfunding. En este caso se trata de masa (crowd) más capitales o fondos (funding).

El crowdfunding sería como una inversión de usuarios de manera masiva en forma de participaciones de un proyecto. En este caso la diferencia con el crowdlending es que éste es más un préstamo para que otro haga un proyecto, y el crowdfunding es poner dinero para participar en el proyecto.

Eso último sería lo denominado equity crowdfunding, pero en realidad, si te fijas casi que podríamos intercambiar los dos conceptos, pues a fin de cuentas es un grupo de usuarios el que tiene que poner el dinero para un proyecto, que en la mayoría de los casos requiere de un pago de vuelta, que suele ser en forma de préstamoa a devolver, o de participación. Luego están aquellos crowdfundings que son desinteresados, pero esos serán minoría.

Por lo tanto, en mi opinión la mejor manera de diferenciar ambos términos es la de separar la inversión por préstamo y la inversión por participación.

  • Crowdlending: inversión por préstamo
  • Crowdfunding: inversión por participación

Según vemos son dos maneras de poner dinero en un proyecto.

En ambas maneras queremos que el proyecto salga bien, porque si no vamos a perder el dinero. La diferencia es que en la primera – crowdlending – hay unos parámetros iniciales bastante claros y definidos de lo que vamos a obtener de retorno al final del proyecto.

En el caso del crowdfunding no sabemos qué va a pasar, pues estamos literamente apostando por un proyecto en el que pensamos formar parte como “capital”. Si ese proyecto resulta ser una bomba en un futuro podríamos vender nuestra parte por una cantidad mucho mayor que la invertida.

Esto último nos muestra que el crowdlending nos da más garantías que el crowdfunding.

En resumen:

DiferenciasCrowdlendingCrowdfunding 
TipoPréstamosParticipación de capital
Seguridad y garantíasMayorMenor
RiesgoMenorMayor
Posibilidad de gananciaAcotada y relativamente bajaCasi sin límites

Plataformas de Crowdlending en España y Europa

Hay que decir que es impresionante la cantida de sitios que han salido para posibilitar este tipo de inversiones crowdlending en el mundo. Tanto en América como Europa hay cientos, y más que probablemente seguirán saliendo los próximos años.

Estas son las conocidas como plataformas de Crowdlending. Veamos algunas de las más populares en los mercados hispanoblantes, incluyendo España, México o Colombia entre otros.

1 Mintos

que es mintos

Este es uno de los marketplaces de crowdlending más conocidos del mundo. Se trata de un proyecto de Estonia – una de las cunas de este mercado – que permite que inversores y gente con necesidad de inversión consigan préstamos a unas condiciones mejores que las que hay en el sistema bancario o de préstamos rápidos clásicos.

Veamos, imagina que una empresa de créditos rápidos suele cobrar un 20% por un préstamospequeño a corto plazo.

Con Mintos, el que necesita dinero puede conseguir esta financiación con la mitad de ese importe.

Creo que con este ejemplo se entiende el beneficio de este tipo de negocio.

Visita la reseña de Mintos

2 Fundeen

Este es un proyecto puramente español que ha nacido hace poco, en 2019, pero que tiene un potencial interesante, debido a la temática que toca y es que es bastante probable que en los próximos años haya un aumento bastante grande de este tipo de proyectos relacionados con el medio ambiente.

Fundeen es una opción interesante para los que además están preocupados por el tema del cambio climático.

Creo que en breve van a salir más proyectos similares para ir consiguiendo fondos para proyectos de energías renovables, como Fundeen.

Ir a la reseña de Fundeen

3 Nibble

invertir en Nibble

Nible es otro proyecto de Estonia que apuesta también por los créditos al consumo. Es parecido a Mintos y su función es conseguir financiación para gente que necesita pequeñas cantidades para compras urgentes o esporádicas.

Ir a la reseña de Nibble

4 Urbanitae

Urbanitae es otro proyecto español que está regulado por la CNMV y que en este caso apuesta por los proyectos inmobiliarios, un fuerte del mercado español de siempre.

Se trata de una plataforma que da rentabilidades bastante altas, pero que también tendrá sus riesgos, no olvidemos, sobre todo en entornos recesivos donde algunos proyectos inmobiliarios pueden salir mal.

Ir a reseña de Urbanitae

5 Iuvo

iuvo inversiones

Iuvo es otro proyecto de crowdlending de Estonia que apuesta – de nuevo – por el mercado de créditos al consumo y que dice dar una rentabilidad bastante buena, de por encima del 10%.

Ir a reseña de Iuvo

6 Stockcrowd

Stockcrowd es otro proyecto español, que al igual que Urbanitae es de tipo inmobiliario y que solo requiere de una inversión mínima de 50€.

Ir a reseña de Stockcrowd

7 Bondora

Otro proyecto más del mercado Estonio que está especializado en los préstamos de tipo 2P2, o sea entre particulares, que al igual que los casos anteriores suelen ser de pequeño tamaño y para consumo u otras necesidades urgentes.

Se trata de una de las plataformas de crowdlending más veteranas del mercado, estando operativa desde el 2008.

8 October

Este es un sitio de préstamos crowdlending de origen francés que cuenta con una fuerte presencia en el mercado europeo y también en el español, donde tiene regulación por parte de la CNMV.

También se trata de un actor veterano del mercado que comenzó en el 2014 bajo el nombre de Lendix. Se trata de proyectos de financiación personal, o sea de préstamos p2p. El proyecto da una rentabilidad menor pero es uno de los más seguros.

9 Fellow Finance

fellowfinanceEste es un proyecto finlandés que opera principalmente en Europa y que sigue un modelo de préstamos personales y también de negocios (p2b).

Es una empresa que se creó en el 2014 y también tiene fama de seria. Así, igualmente que el caso anterior, dice tener una rentabilidad media del 8%.


Otras plataformas de Crowdlending españolas europeas interesantes:

España:

  • Housers: inmobiliario
  • Colectual: préstamos comerciales
  • MyTribleA: préstamos comerciales
  • EthicHub: préstamos sociales
  • Crealsa: pagarés
  • Inveslar: inmobiliaria
  • Grow.ly: préstamos comerciales
  • Loanbook Capital: préstamos comerciales
  • Ecrowd: préstamos sociales

Letonia:

  • PeerBerry: préstamos varios
  • Viainvest: préstamos varios
  • Viventor: préstamos varios

Estonia:

  • Estateguru: inmobiliario
  • Swaper: préstamos varios
  • Crowdestate: inmobiliario

Croacia: 

  • Robocash: préstamos varios

Italia:

  • Borsa Del Credito: préstamos comerciales

Alemania:

  • Bergfuest: préstamos varios

Reino Unido:

  • Crowd Property: inmobiliario
  • Kuflink: inmobiliario
  • Lendingcrowd: préstamos comerciales
  • Capital Rise: inmobiliario

Finlandia: 

  • Fixura: préstamos personales

Suiza:

  • Lend: préstamos varios

Francia:

  • Raizers: inmobiliario
  • Credit.fr: préstamos comerciales

Bélgica:

  • Look&Fin: préstamos comerciales

Suecia: 

  • Kameo: inmobiliario

En total, Europa tiene más de 140 empresas dedicadas al crowdlending y es un número que está creciendo de manera fuerte.

Plataformas de Crowdlending de Hispanoamérica

El mercado en América no es tan grande pero va creciendo poco a poco y algunos países como México están subiendo fuerte en esta industria, con varias empresas dedicadas a la inversión crowd. Veamos algunas de las principales en la región:

México:

  • Afluenta: préstamos varios
  • Briq: inmobiliario
  • M2Crowd: inmobiliario
  • Prestadero: préstamos varios
  • Cumplo México: préstamos comerciales
  • PitchBull: préstamos comerciales
  • Doopla: préstamos personales
  • Lendera: préstamos comerciales
  • LaTasa: préstamos personales
  • Yotepresto: préstamos personales
  • Kubo Financiero: préstamos personales

Chile: 

  • Factudero: préstamos comerciales
  • Becual: préstamos comerciales
  • Cumplo Chile: préstamos comerciales
  • Red Capital: préstamos comerciales

Argentina:

  • Afluenta: préstamos varios

Colombia:

  • Mesfix: préstamos comerciales
  • Crece: préstamos comerciales

Perú:

  • Afluenta Perú: préstamos comerciales
  • Facturedo Perú: préstamos comerciales

Ventajas y desventajas de invertir en Crowdlending

Como todo nicho en el mundo de la inversión, este tampoco es perfecto y tiene una serie de particularidades que lo hacen ventajoso y desventajoso con respecto a otros.

Vamos a ver qué cosas tiene a favor y en contra.

A favor:

👍🏻 Gran cantidad de opciones para invertir en estos préstamos.

Como vimos en los sitios para invertir en este sistema los hay de varios tipos, desde especializados en el sector inmobiliario, al sector de energías renovables, pasando por los clásicos de préstamos personales o a negocios.

👍🏻 Una rentabilidad teórica bastante atractiva

Esto de teórica lo digo porque si conoces algo del mundo de la inversión ya deberías saber que de la teoría a la práctica puede ir un trecho, y en este caso de las inversiones crowdlending no es diferente. Esto lo comento luego.

👍🏻 Cuenta con buena seguridad

En sitios como España se trata de un sector muy regulado y en el que las empresas tienen que pasar fuertes auditorias de control. No estamos ante negocios piratas sin duda. Los proyectos son reales y gozan de estudios que los avalan. Esto no quita para que pueda haber problemas con proyectos determinado o incluso que algún día una plataforma pueda quebrar.

👍🏻 Es un mercado no correlacionado

Esto es muy importante para aquellos que son amantes del concepto de diversificación. En este caso se trata de una manera de inversión que no tiene mucho que ver con acciones de bolsa, bonos del estado, criptomonedas o materias primas.

Lo que no puede evitar es que sí haya una correlación macro. Es decir, cuando la economía va mal lo lógico es que haya más proyectos problemáticos y viceversa.

👍🏻 Registro online sencillo

Al tratarse de un modelo de tipo fintech y por tanto moderno, el proceso de participación es muy sencillo y se puede hacer desde la comocidad de casa, sin necesidad de salir a ninguna oficina. En unas pocas horas deberíamos estar en disposición de empezar a invertir en estos proyectos.

👍🏻 Ahorro financiero para el prestatario

El que consigue la financiación para el proyecto consigue un tipo de interés mejor que lo que conseguiría en los mercados de crédito tradicionales.

Es una manera “pasiva” que no requiere comerse demasiado la cabeza

No es una manera de ganar dinero invirtiendo que requiera de un excesivo esfuerzo mental, como sí puede ser el trading online o sistemas de especulación o ganancia de dinero más a corto plazo y con más riesgo.

👍🏻 Está al alcance de los inversores más pequeños

No hace falta ser un gran inversor o una gran empresa para invertir en este campo. Las cantidades mínimas para invertir en la mayoría de estos proyectos son muy bajas.

En contra:

👎🏻 Es un mercado relativamente nuevo

Esto hace que el mismo todavía no sea fácil de medir. El hecho de que se haya puesto de moda hace solo unos años tiene como consecuencia que no hay suficientes datos sobre la verdadera rentabilidad de los proyectos. Aunque esto último es muy complicado pues siempre tenemos que tener en cuenta que las condiciones económicas varían.

👎🏻 No está protegido por el Fogain

A pesar de que la mayoría de estas plataformas están reguladas no gozan de la misma protección que sí tienen los brokers de bolsa, futuros o CFDs que están regulados, y por tanto si hay una pérdida del dinero el estado no garantiza al 100% que los clientes recuperen hasta 100.000€.

👎🏻 En algunas plataformas no hay liquidez

Una característica interesante de este tipo de proyectos es que hay mercados secundarios en los que se pueden vender las propiedades (préstamos) a otros inversores interesados. Desgraciadamente hay muchos proyectos donde esto no es posible y hay que mantener el mismo hasta el final.

👎🏻 No tiene diferimiento fiscal

No es tan ventajoso como otros instrumentos clásicos de ahorro como los fondos de inversión. Se tributa por lo que se genera sin posibilidad de traspasar.

👎🏻 El sector no se ha enfrentado a una crisis importante

Siendo un sector tan nuevo, no ha pasado por una gran crisis financiera o económica en Europa, como se vió en los años 2008 a 2012. Creo que a partir del 2020 vamos a salir de dudas a este respecto.

El problema de la rentabilidad en la inversión con crowdlending

rentabilidad esperadaEste es el tema que creo que es más importante del asunto.

Vamos a ver.

Es indudable que mucha gente se ve atraída a estas inversiones porque ven rentabilidades anunciadas de un 10, 12 o 15% anual.

Esto es una cantidad muy buena, sobre todo en este entorno global de tipos de interés 0, donde los depósitos bancarios no dan naga, y el tesoro a corto plazo tampoco, siendo el de largo plazo muy arriesgado.

Pero ¿de verdad vamos a ganar ese 12% anual?

Sinceramente, me temo que no.

Ojalá fuera que sí, pero en la realidad esto no funciona así.

El que algo lleve un interés de ese tamaño significa que hay riesgo inherente.

Cuando ves un proyecto en cualquiera de estos portales, ya sea préstamo de consumo para construir una casa, no debes olvidar que cabe la posibilidad de que el proyecto salga mal.

Por ejemplo, puede ocurrir que los costes de construcción se disparen en un año y que lo que se esperaba ganar no se logre, con lo que de seguro ya tendríamos menor rentabilidad.

Lo mismo podemos decir de los préstamos al consumo.

No te van a devolver el 100%.

En algún caso, y por la circunstancia que sea, el prestatario no va a poder pagar cuando le toca. Esos casos destruyen la rentabilidad teórica.

¿Significa esto que vamos a perder dinero?

No necesariamente.

Más bien significa que debemos esperar una rentabilidad final y neta inferior a la que teníamos pensado.

Si inviertes en 100 proyectos y te fallan 6, si tenías una rentabilidad esperada total del 10%, entonces deberías ver como la misma baja al 4%. Esto se acerca más a lo que podemos esperar.

Cierto, puede haber años y periodos en los que por bonanza económica, salgan más proyectos bien, obteniendo una rentabilidad más parecída a la esperada.

¿Pero qué ocurre cuando hay una crisis?

Pues que el número de proyectos fallidos va a aumentar, y con ello la morosidad, y por tanto en esos casos podríamos esperar incluso retornos totales negativos.

Al final esto es como la economía y el mundo empresarial. Unas inversiones aciertan pero otras no.

El ser un tipo de inversión pasiva, además, hace que no se pueda ganar mucho dinero.

Creo que es equivocado el pensar que vamos a llevarnos ese 12 o 15% de media todos los años.

Yo diría que más bien deberíamos estar contentos si al final de un periodo de 10 años tenemos de un 2 a un 4%.

Ejemplo de invertir en crowdleding esperando una rentabilidad

A este respecto hay un ejemplo muy bueno de una web llamada libertad-financiera.eu, en la que el autor nos cuenta la historia de cómo invirtió cantidades bastantes fuertes en Housers, y como la operación no le salió como esperaba.

La idea del inversor era clara y en teoría impecable:

Con una rentabilidad media anunciada del 6 al 14%, es decir, con un 10% de media, la intención era obtener una buena renta al cabo de unos años para poder alcanzar la libertad financiera tan deseada.

Invirtiendo unos 100.000 euros de entrada se supone que generando un 10% al año, al cabo de diez años esa inversión se habría multiplicado por casi 2,6 (aunque a esto habría que quitar los impuestos, claro). Poniendo un poco más todos los años durante esos años no debería ser difícil alcanzar unos 300.000 euros al final del periodo. Con ese importe y con un 10% de rentabilidad ya podríamos tener un ingreso bruto de 30.000 euros al año, suficiente para vivir en España.

Al final los cálculos del inversor no se cumplieron en la realidad. Es más, el mismo acabó uniéndose a un grupo de afectdos por los problemas derivados de la inversión con esa famosa plataforma de crowdlending. Como vemos en este artículo del Idealista no es el único en quejarse.

Supongo que el hecho de que llegara la pandemia en el 2020 tampoco ha ayudado y ahora se me torna más que complicado que puedan recibir el dinero que esperaban.

Pero creo que el ejemplo está claro, y además nos recuerda una cosa: es mejor diversificar.

Cuestiones a tener en cuenta a la hora de invertir en crowdlending

💡 Es mejor diversificar

diversificacion en inversionesEsto es justo lo que vimos en el apartado anterior con el caso del ejemplo sobre la inversión masiva en Housers. El inversor hizo diversificación en la plataforma pero no dice si también la hizo con otras plataformas.

En este caso y ome sentiría incómodo de poner todo el dineor en la misma plataforma de crowd.

Una buena manera de diversificar es poner dinero en muchos proyectos de diferentes plataformas y con diferentes mercados, ya sean créditos al consumo o proyectos de energías renovables.

Es más, es incluso mejor aún invertir y diversificar en diferentes productos, incluidos ETFs, bonos, bolsa o criptomonedas, además de crowdlending. Esto para el que se lo pueda permitir, claro.

Este punto de la diversificación es uno de los más fuertes del crowdlending ya que el mismo está diseñado y regulado para que esto sea así, y es que en muchos proyectos hay máximos que no se pueden pasar, forzando así a los inversores a tener que invertir en proyectos diferentes. En este sentido es mejor invertir 50 euros en 200 proyectos que 10.000 en un solo proyecto.

💡 Vas a tributar por estos ingresos de intereses

Como no, vas a tener que tributar por lo que ganes.

En España esto se hace mediante IRPF por ganancias de capital mobiliario.

En Latinoamérica u otros países tendrás que consultar la legislación nacional.

💡 ¿Quién puede invertir?

En este caso la inversión puede ser realizada por cualquier ciudadano con capacidad plena. Es decir que no hay requisitos especiales. Lo lógico es alguien que tiene trabajo o un ingreso recurrente y quiere poner algo de sus ahorros a generar dinero sin complicarse demasiado.

💡 Puedes elegir plataformas con mercado secundario

Esto es muy importante para algunos inversores y quiere decir que si la plataforma tiene un mercado secundario podemos vender el préstamo antes de que finalice el periodo del mismo. Esto puede pasar si necesitamos el dinero antes de tiempo por cualquier razón.

Si no hay mercado secundario hay que esperar al final del contrato de préstamo para poder recibir los fondos. Por lo tanto en estos casos intenta no invertir dinero que no vayas a necesitar.

Tipos de crowdlengind para invertir

Como vimos en el tema de los sitios donde invertir, hay varios tipos de inversión. En los que presenté pudimos ver inmobiliarios, de energías renovables y también de préstamos.

¿Cuál es mejor de estos?

Todo dependerá de la calidad de la plataforma. Veamos los tipos básicos:

  • Préstamos P2P: En este caso estamos ante los préstamos de tipo entre personas y suelen ser para financiar compras y gastos a corto plazo. Esto puede ser para pagar un viaje, por ejemplo. Pagan un buen retorno pero hay más riesgo de impago.
  • Préstamos P2B: Estos son entre inversores y corporaciones. Las empresas pueden conseguir financiación de corto plazo a través de estos canales, y los inversores están dispuestos a dársela con un retorno a cambio. Esto es parecido a la inversión en bonos corporativos de los mercados financieros. También nos recuerda a los famosos pagarés de Nueva Rumasa, pero esa es otra historia.
  • Inversiones inmobiliarias: Este es un tipo particularmente popular en España, sobre todo en el sector de las plataformas. Los promotores, en vez de acudir a financiación tradicional usan las plataformas a ver si se pueden ahorrar algún punto de interés en la operación. Puedes imaginar que del 2008 al 2010 estas inversiones sufrirían bastante.
  • Energías renovables: Algunas plataformas se van especializando en nichos como este de las energías renovables. Como comenté, creo que es uno de los que más futuro tiene.
  • Crowdlending garantizado: Este tipo de crowdlending garantiza mediante contrato el cobro de la inversión y de los intereses pase lo que pase. Es más o menos como comprar un “seguro”. Esto, como no, viene con un “precio”, y es que la rentabilidad con el mismo suele ser del 2,5%. Esta cifra, si piensas, un poco, no es por casualidad, y es más o menos lo que dije antes, sobre la rentabilidad que verdaderamente deberíamos esperar.

¿Es buena idea invertir en Crowlending? Opiniones

Este es un asunto bastante espinoso. Depende mucho de la percepción y las necesidades y requerimientos de cada persona.

No todo el mundo piensa igual.

Hay gente que piensa que no es una buena opción para invertir. Un ejemplo es el canal de Dimitri en Youtube, que hace años dio su opinión sobre el asunto de estas inversiones, en particular de crowdfunding, pero que podemos pensar que es lo mismo para crowdlending:

El vídeo tuvo una acogida mixta, con una gran cantidad de likes y dislikes. Se ve que es un tema que trae tela.

Creo que Dimitri tiene razón en parte. No deberíamos esperar hacernos ricos con este tipo de inversión. Es más, ni siquiera deberíamos esperar ganar esas rentabilidades teóricas que nos ponen. Eso, como vimos con el ejemplo, no va a ser así en muchos casos. Es más, es probable terminar con problemas con algunas plataformas. Solo hace falta ver los posibles casos de estafas de algunas de estas compañías, algunos más que contrastados:

  • Comunitae: supuestamente un empleado causó problemas al crear pagarés ilegales (esto suena raro, a mí particularmente a excusa). Más tarde, en 2018 cerró, y los inversores no pudieron recuperar su dinero inmediatamente.
  • Lendy: era una plataforma del Reino Unido que entró en bancarrota, dejando a mucha gente en la tajada y luchando judicialmente por los fondos
  • Grupeer: caso de supuesta estafa donde la gente perdió dinero
  • Envestio: plataforma que ofrecía más de un 15% de rentabilidad y que desapareció sin dejar rastro

O sea, que vemos que ha habido bastantes estafas, y eso hay que tenerlo en cuenta también para quitar futuras rentabilidades. De nada vale ganar un 10% anual durante 5 años si luego perdemos el 60 o el 100% en un desfalco.

Luego está el tema de las rentabilidades, y es que creo que la gente debería olvidarse por completo de esas ganancias fantasiosas del 10 o 15% anual. Con suerte se llevarán un 3%.

Mi opinión: Partiendo de esa base, de ganar un 3 o quizá un 4% anual, eso es lo que deberíamos esperar, con suerte.

Luego, también hay muchas opiniones positivas en la red. Incluso hay gente que dice que ha gando más de un 10% anual. Enhorabuena a esos, pero estaría bien ver qué van a ganar en los años de crisis, como por ejemplo a partir del 2020.

¿Quiere esto decir que no estoy a favor de invertir en crowdlending?

No, para nada.

Es una opción de inversión totalmente factible y a tener en cuenta.

Solo que creo que el inversor debería tener unas expectativas más moderadas. Con ganar más que lo que ganaría en los depósitos le debería valor.

Recuerda que los bonos a 10 años de los países avanzados están incluso en territorio negativo, es decir que no dan rentabilidad. En un entorno así es complicado ganar dinero con rentas derivadas de préstamos.

Supongo que cuando vuelva la fase secular de la inflación tendrán que subir las remuneraciones, y con ello veríamos también mayores rentabilidades en el crowdlending, pero también porque habrá más inflación y por tanto pérdida de poder adquisitivo.

Te deseo suerte con tu inversión en crowdlending.