Opiniones y reseña de Xapo Bank (Te analizo este banco/broker con sus pros y contras)

Cada vez son más las personas que quieren invertir en criptomonedas y comprar Bitcoin, pero no todo el mundo se siente seguro con los clásicos exchanges. Por ello, empresas como Xapo Bank (Wallet) combinan la seguridad del sistema bancario con Bitcoin, acercando este tipo de inversión a todos los públicos.

En este artículo te contaré qué es Xapo, cómo funciona, qué servicios ofrece y cuáles son sus puntos positivos y negativos.

Una opción que parece que va cogiendo cada vez más fuerza, habida cuenta que puede ser una de las entidades que aceptan una mayor anonimidad en el mercado global, algo cada vez más buscado por gente de los países avanzados habida cuenta del avance de los comportamientos totalitarios de los mismos.

Pero es que además parece que el servicio puede ser bastante interesante a la hora de operar criptomonedas con dinero fiat normal, de manera que se puede asemejar un poco a una casa de criptomonedas.

Además, últimamente ha añadido un producto nuevo: la inversión en acciones al contado; algo a lo que doy la bienvenida de verdad, y que hacen de Xapo, un broker para comprar acciones de Bolsa, una opción más a tener en el cada vez más competido mundial de valores.

Recuerda que tu capital está en riesgo al invertir y que este contenido no supone consejo de inversión, y que solo es para entretener o educar.

Dicho esto, vamos ya con la reseña.

Resumen

Como broker:

Fundación	Regulación	Tipo	Plataformas	Apalancamiento	Depósito mínimo	Pagos	Instrumentos	EURUSD	Bitcoin	Países admitidos
2013	Gibraltar	Acceso directo	Propietaria APP	-	0 $	Criptomonedas, Transferencia	Acciones al contado, Intercambio Criptomonedas	-	1%	España, Argentina, Bolivia, Chile, Colombia, Costa Rica, República Dominicana, Ecuador, El Salvador, Guatemala, México, Paraguay, Perú, Uruguay

	Puntuación
Regulación y seguridad	3,5
Apertura de cuenta	3,0
Plataformas	3,8
Mercados y productos	4,2
Comisiones y costes	3,0
Educación y herramientas	4,5
Atención al cliente	4,0
Puntuación final	3,7

Qué es Xapo Wallet

Xapo es una billetera de criptomonedas de alta seguridad especializada en Bitcoin. Cuando se fundó en 2014, era un simple monedero para criptodivisas, pero a día de hoy han hecho una transición hacia el mundo bancario, y en 2021 se convirtió en un banco digital regulado por la GFSC (Gibraltar Financial Services Comission).

Por lo tanto, Xapo se ha convertido en el primer banco online que permite la compra de Bitcoins de forma regulada y 100 % segura (o al menos eso nos dicen).

Pero también ofrece otro servicio llamado «Xapo Wasp».

¿Y qué es esto de Xapo Wasp?

Pues un servicio de custodia de criptomonedas, por lo que por partida doble se nos posiciona como una empresa que quiere competir con los bancos tradicionales y online, y también con las carteras virtuales de Bitcoin.

¿Le irá bien el adoptar una visión generalista?

¿Cómo funciona el monedero Xapo?

Lo primero será abrir una cuenta con este Banco/Wallet digital.

Para ello nos pedirán una serie de cosas como:

• Nos preguntarán unas cuantas cosas personales
• Tendremos que verificar nuestro email y también nuestro número de teléfono móvil
• Tendremos que verificar un QR que nos abrirá la app en el móvil (sí; es un sitio que te empuja a usar la aplicación móvil)
• Allí es donde seguiremos con el proceso de apertura de cuenta
• Tendremos que mostrarles nuestro pasaporte o DNI (si eres de España) para que lo verifiquen
• Nos abrirán la cuenta por 90 días gratis (sí, luego tiene un coste de 12,50 USD/mes)

Y ya está.

Con ello tendrías la cuenta abierta.

El proceso de apertura de cuenta lleva unos minutos, y se hace de la manera típica actualmente de muchas aplicaciones fintech o de empresas blockchain, con grabaciones de nuestra cara, nuestro documento de identidad, etcétera. Al final del proceso, luego de haber enviado los documentos, nos dicen que pueden tardar hasta 48 horas en verificar la cuenta

Que la verificación sea tan larga es bueno y malo. Malo para los que no tienen paciencia, y bueno porque en teoría no le abren la cuenta a cualquiera.

Países con restricciones

Las regulaciones van haciendo mella en el sector relacionado con las criptomonedas y Xapo no es ajena a ellas.

Por ejemplo, para descargar Xapo en iOS, si tienes un iPhone, no podrás hacerlo si estás en unos países.

En los siguientes países hispanohablantes se pueden negociar criptomonedas:

• Argentina
• Bolivia
• Chile
• Colombia
• Costa Rica
• República Dominicana
• Ecuador
• El Salvador
• Guatemala
• México
• Paraguay
• Perú
• España
• Uruguay

No la puedes descargar en Cuba, Nicaragua, Venezuela o Honduras.

Con los años ha ido añadiendo más países desde donde se puede operar.

Fuente: https://www.xapobank.com/en/faq/features/which-countries-is-the-cryptocurrency-feature-available

Depósito mínimo

• Depósito mínimo: 0 UDS
• Métodos de depósito y retirada: Bitcoin, ACH (EEUU), Fedwire (EEUU), Transferencia SEPA (Europa), Spei (México).

No hay un depósito mínimo, pero es necesario tener fondos para realizar diferentes operaciones, como por ejemplo tener 150 USD para poder pedir una tarjeta física.

¿Cómo transferir dinero a Xapo?

Una vez estés dentro de la aplicación o plataforma web de Xapo, podrás encontrar un botón para agregar fondos.

Cuando lo pulses, se abrirá una pestaña con las diferentes opciones que puedes escoger para ingresar dinero.

Anteriormente se podía depositar de más maneras, usando Skrill, Neteller o Revolut, pero las cosas se han restringido en ese sentido. Sin embargo, lo recomendable aquí es lo básico: mover Bitcoins o transferencias bancarias clásicas.

Regulación y seguridad

¿Cómo de seguro es este banco/monedero off shore?

Bueno, ellos nos aseguran que están regulados con el regulador de Gibraltar, por hasta 100.000 USD.

Esto último no es que nos diga gran cosa.

Yo me guiaría más por las opiniones que podamos encontrar en el mercado, que para eso tendremos los numerosos foros y redes sociales del mundo en español y en inglés.

Te pongo un ejemplo de caso de quiebra:

Piensa en lo que ocurriría si el banco quebrara y tuviera 500 mil clientes, y que la media de reclamo de esos clientes fuera 40 mil USD por cada uno. Eso serían 20 mil millones de USD en fondos que reembolsar por el país.

¿De verdad creemos que el diminuto país de Gibraltar tiene 20 mil millones de USD para devolver a los clientes de este banco en caso de quiebra?

El PIB total de esa región es del orden de 3 mil millones de USD para 2024.

Con esos nos podemos hacer una idea de que esa medida parece un poco fantástica.

La afirmación de protección de los fondos queda muy bien de cara a la galería, pero…

¿Qué hacen para garantizar la seguridad desde el punto de vista técnico?

Entre otras cosas:

• Verificar nuestra ubicación
• Pedirnos confirmar con el móvil
• Doble protección 2FA

Te interesa esto > Índice de seguridad de los exchanges de criptomonedas

Comparativa de seguridad con otros brokers:

Brokers	Fundacion	Regulacion
XTB	2002	CNMV, UK, Chipre, Polonia, Belice, Dubai
eToro	2007	UK, Australia, Chipre, USA, Abu Dhabi, Malta, Seychelles, Singapur
Revolut	2015	UK, USA, Lituania
Saxo Bank	2013	Gibraltar

Podemos ver más sobre el tema en > Mejores brokers regulados

Productos y servicios

Servicios bancarios

Según nos pone en la web: están respaldados por una de las mayores reservas de BTC del mundo.

¿Será esto verdad?

Imposible comprobarlo para mí, la verdad.

🏦 Estos servicios bancarios tienen como característica principal la apertura de una cuenta en USD.

Con esta cuenta también podemos intercambiar con stablecoins sin problemas, pues Xapo es también una empresa de criptomonedas.

🏦 Otra cosa que podemos hacer es enviar dinero entre diferentes cuentas, de manera similar a lo que haríamos con Wise.

🏦 Dinero protegido (en teoría) hasta 100.000 USD por la comisión de Gibraltar.

Para afianzar esto se apoya en que el país sigue las reglas británicas, bien conocidas históricamente por ser un sistema financiero estable y serio.

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Servicios de Bitcoin

Esto es muy interesante, porque es esta unión con Cripto y Bancos lo que hace al servicio destacar un poco.

₿ Según ellos son el primero banco de Bitcoins en el mundo

Yo no iría tan lejos, pero sin duda son uno de los primeros en la materia.

₿ Banco integrado con Lighting Network

En cuanto a la inversión en criptomonedas, es posible comprar las principales del mercado, con una tasa plana, que comentaré en el apartado de comisiones.

Entre otras criptomonedas tenemos: ETH, ADA, XRP, SOL, AVAX, etc.

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Servicio de compra-venta de acciones al contado

Hace poco ha añadido la posibilidad de invertir en acciones del mercado de Estados Unidos; en este caso se pueden negociar unos 750 valores entre los más importantes de ese país.

Entre las características de dicho servicio tenemos:

• Acceso a 750 acciones de USA (250 del Nasdaq y 500 del S&P)
• Protección en caso de quiebra hasta 500 mil USD (SIPC de ese país)
• Comisión plana del 1%
• Sin comisión de custodia
• Sin otras comisiones
• Posibilidad de negociar acciones fraccionadas: inversión mínima de 10 USD

En general veo que se trata de un servicio sencillo que no destaca por tener capacidades de trading avanzadas con plataformas de trading complejas y demás.

Se ve que apuestan por algo simple, y de esa manera sus clientes puedan tener portfolios de acciones y criptomonedas en una misma aplicación y banco online.

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Tarjeta débito Xapo

La nueva versión de Xapo incluirá una tarjeta de débito ligada a tu cuenta bancaria que podrás pedir y utilizar para aprovecharte de las siguientes ventajas:

De este modo, puedes utilizar la tarjeta de Xapo tanto para los gastos del día a día como para tus viajes al extranjero, donde puedes beneficiarte de la posibilidad de pagar sin necesidad de convertir tu dinero a la divisa extranjera.

En este vídeo vemos como al usuario le mandaron esta tarjeta a México.

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Bóvedas Xapo

Este vendría a ser el servicio de cartera de criptomonedas, ya que Xapo dice que estas bóvedas o Vaults es para guardar los Bitcoins con un extra de seguridad al que ya tenemos en los servicios de cuentas de BTC o tarjeta de crédito.

Lo bueno de la app es que se pueden pasar las Bitcoins de un servicio a otro con relativa facilidad, pero sacarlo del vault es un poco más complicado.

De todas las cosas que dicen sobre la seguridad lo que más me gusta es lo siguiente:

• No han sido hackeados ni se han perdido criptomonedas desde su inicio.

Comisiones y spreads

Resumen de comisiones principales:

Una de las características por las que destaca el monedero Xapo, es por lo bajas que son sus comisiones.

Aunque tenemos que diferenciar entre el servicio de criptomonedas o BTC, y otros como el de acciones al contado.

Comisiones para criptomonedas

Aunque esta información puede cambiar, las tarifas actuales por usar Bitcoin o criptomonedas en Xapo son:

• Tarifa: 1000 USD al año
• Los envíos de Bitcoin entre cuentas de Xapo no están sujetos a comisiones.

A tener en cuenta la elevada comisión anual fija por tener esta cuenta en USD y los servicios principales de Xapo.

Desde luego no está pensado para los bolsillos pequeños.

Otras comisiones del uso bancario:

Conceptos	Comisiones
Mandar Swift	0 USD
Recibir Swift	0 USD
Mandar Faster Payment System	0.15 GBP
Recibir Faster Payment System	0.15 GBP
Mandar SEPA	0.10 EUR
Recibir SEPA	0.15 EUR (0.20 rápida)
Depósitos domésticos Fedwire	20 USD + 0.1%
Retirada hasta 100 USD del cajero al mes	Sin comisión
Retirada > 100 USD del cajero al mes	2% (más la del banco pertinente)
Emitir tarjeta	89 USD

Creo que parece una buena opción si lo que vamos a hacer es enviar y recibir dinero.

Pero si lo que vamos a hacer es retirar en el cajero fuera de Gibraltar (supongo que el 99,99% de los casos), pues nos empezarán a cobrar un 2%, que si son cantidades altas puede ser una comisión algo cara.

Comentario sobre comisiones: Creo que con lo que cobran, está claro que esto está diseñado para cuentas que tengan un volumen bastante alto. Pero no se me ocurre mucha ventaja para el ciudadano medio, sino para aquellos que manejan cantidades significativas de dinero digital, y quieren algo bastante anónimo. Aunque hay que tener en cuenta las legislaciones de cada país, claro está. Consulta esto con un abogado de tu país.

Comisiones de bolsa

Como ya puse, las comisiones de Bolsa son sencillas:

• Comisiones de compra: 1%
• Comisiones de custodia: no
• Comisiones de dividendos: no
• Comisiones de cambio de divisa: no
• Comisión de inactividad: no (aunque te cobran la comisión de 1000 USD anual de la cuenta de todos modos)

Primero veamos una comparativa de comisiones de compra-venta de acciones:

Comisión compra-venta acciones	1000 $/€ Bolsa Local	10000 $/€ Bolsa Local	1000 €/$ Bolsa USA	10000 €/$ Bolsa USA (Apple)	Disponible en:
XTB	0 €	0 €	0 $	0 $	España, Latinoamerica
DEGIRO	2 €	2 €	2 €	2 €	España
Swissquote	14,95 €	100 €	14,95 $	100 $	España, Latinoamerica
Xapo Bank	10 €	100 €	10 $	100 $	España, Latinoamerica

Las comisiones de compra-venta son notablemente superiores a la mayoría de la competencia.

Pero creo que Xapo por el momento no pretende ser un broker de acciones barato, sino dar un servicio extra a sus clientes que son principalmente por el tema de las criptomonedas. Al tener la posibilidad de invertir en acciones desde la misma app de manera sencilla, pues muchos no les importa pagar esa comisión del 1%.

Si quieres ver más brokers comparados vete a lo siguiente > Comparativa de compra-venta de comisiones de acciones

Comparemos las comisiones por cambio de divisa:

Brokers	Comision de divisa
eToro	0,50% (al abrir cuenta)
XTB	0.50%
Interactive Brokers	2 $
Xapo Bank	Sin comisión

Te invito a que veas la guía de las comisiones por cambio de divisa en los brokers.

Comparemos las comisiones de custodia

Comision custodia anual	1000 €/$ Bolsa local	10000 €/$ Bolsa local	1000 €/$ Bolsa USA	10000 €/$ Bolsa USA	Disponible en:
NAGA	0 €	0 €	0 $	0 $	España, Latinoamerica
Renta 4	15 € España / Chile: consultar / Perú: 0 $	15 € España / Chile: consultar / Perú: 0 $	2.50 € España / Chile: consultar / Perú: 0 $	20.40 € España / Chile: consultar / Perú: 0 $	España, Colombia, Peru
Swissquote	0 € UE / 80 CHF anual no UE	0 € UE / 80 CHF anual no UE	0 € UE / 80 CHF anual no UE	0 € UE / 80 CHF anual no UE	España, Latinoamerica
Xapo Bank	0 €	0 €	0 $	0 $	España, Internacional

Puedes ver más en > Comparativa de comisiones de custodia en los brokers de Bolsa

Comparemos las comisiones de dividendos:

Brokers	Comision dividendos	Pais
XTB	No hay	España
DEGIRO	No hay (1€ + 3% en modalidad Custody)	España
Swissquote	No hay	Internacional
Xapo	No hay	Internacional

Puedes ver más en > Comparativa de las comisiones de cobro de dividendos

En cuanto a las criptomonedas:

Exchanges	Instrumentos	Comision Trading desde:	Comision Compra-FIAT/ desde:
Bitpanda	Intercambio Criptomonedas	0.25%	2.49%
Kraken	Intercambio Criptomonedas, Futuros	0.40%	Tarjeta: 4,75% / Saldo: 1%
OKX	Intercambio Criptomonedas, opciones, futuros	0.24%	1.99%
Xapo Bank	Intercambio criptomonedas	1.00%	1.00%

Más sobre esto: Comparativa comisiones de criptomonedas

Opiniones y comentarios

Opiniones en diferentes sitios:

• MBB (Mejorbrokerdebolsa.com): 3,7
• Google Play: 4,2 (antes 4,0)
• Trustpilot: 3,9
• Apple Store: 4,8
• Google Map: 3,5 (oficina de Gibraltar)

Las notas medias de las reseñas de los sitios típicos de comentarios han seguido mejorando con el tiempo.

¿Querrá decir que el broker/banco va por el buen camino?

Veamos algunas de las quejas que podemos encontrar en Trustpilot últimamente:

Aparte de las dos críticas que veo ahí, si miro las siguientes también observo de que hay quejas bastantes serias de que al parecer los fondos de criptomonedas han desaparecido de una manera o de otra.

No puedo comprobarlo ni asegurar nada, pero no son quejas muy buenas para el broker.

La nota media por otro lado no es mala.

Además, también aparece la queja de que el coste pasó de ser de 150 USD anuales a 1.000. Un aumento brutal, y que además no informaron.

Una de las principales opiniones negativas que he encontrado es esta de Reddit, donde alguien se queja de que no le dejaban verificar la cuenta y tenía sus fondos bloqueados. Esto es algo que me suena ya de verlo tanto con los bancos de tipo online, no solo este.

Como vemos, el tema de las quejas de los bloqueos están en varios sitios, y podría ser algo que pudiera pasar con ellos. Así que estate atento y ten los documentos preparados. Como consejo, no meter mucho dinero en el sitio hasta que con el paso del tiempo demuestren haber sido plenamente fiables.

Comparando las opiniones con otros sitios:

Brokers opiniones	Calificacion MBB	Calificacion Google Play	Calificacion Trustpilot	Calificacion Google Map	Calificacion Apple Store	Casificacion TradingView
Coinbase	4.0	4.5	4.0	4.5	4.7	4.0
Bitpanda	4.2	3.9	3.8	3.1	4.6	-
Binance	4.4	4.7	-	-	4.7	4.3
Xapo Bank	3.7	4.2	3.9	3.5	4.8	-

Más sobre esto: 

• Ranking de opiniones y comentarios de brokers

Opinión final: Pros y contras del sitio

Bueno, veo que el banco/broker sigue en el mercado con bastante popularidad.

Sin embargo, desde la pasada revisión ha ocurrido algo que me parece bastante grave.

¿A qué me refiero?

Al aumento de la comisión de mantenimiento anual de 150 a 1.000 dólares.

Un aumento muy importante y que hace la cuenta inviable para la gran mayoría de operadores.

Alguien que tenga una cuenta de 500 mil USD puede que lo acepte.

Pero los que tengan cuentas normalistas pues no les merece la pena abrir cuenta en este broker.

Además de eso, tampoco es que sea un sitio que me de toda la confianza del mundo para meterle fondos de manera importante, ya que está en Gibraltar, y no lo veo claro del todo.

Meterle unos pocos de miles de dólares de prueba sí haría, pero hacerlo con cientos de miles o millones ya es otra cosa.

No parece una estafa, pero tampoco puedo asegurar de que un día no se vayan corriendo y nos quedemos con el culo al aire.

Y ahí no habría nadie para ayudarnos, ni FCA ni NFA, ni nada.

Por ello, es un servicio que creo que no es muy recomendable para la gran mayoría de usuarios.

Pagar mil USD al año solo por tener acceso a la plataforma y poder usar una tarjeta bancaria no me parece gran cosa.

Quizá haya clientes ricos que sí que lo puedan considerar, en cuyo puede ser aceptable.

Como punto bueno, por poner algo, es que han aumentado la oferta de acciones al contado, de 500 a 750. Espero que sigan mejorando su oferta de productos de inversión y en un futuro añadan también acciones europeas.

Más información en su página web.